小微客户的软信息主要是指非财务信息。在实际业务中，软信息部分能够量化，这些能量化的软信息组成了我们不对称偏差分析模型的基础。部分软信息不能量化，对这类信息要注意保持客观性，不能因为道听途说而主观拒绝客户，遇到这类信息，可以加强侧面了解或者直接向客户求证。软信息主要可以分为：家庭与婚姻、经营场所、经营年限与履历、居住条件和交通工具、信用历史、保证人以及其他信息等。

（一）家庭与婚姻

客户的家庭是帮助我们对其现实情况了解的重要基石，家庭包括客户父母、配偶、孩子以及其他社会关联人。客户的主要社会基石如果是家庭,那么外部相对不稳定的因素对其影响就少。如果客户的家庭关系过于复杂的，要充分认识到家庭关系过于复杂可能会导致贷款风险。

（二）经营场所

客户的经营场所是我们对其生意了解的重要基础，客户经营场所应该与其业务对应并与其经济情况对应。可重点关注经营场所环境和雇员情况

1.经营场所环境

客户是坐店经营,主要时间在其经营场所度过,那么,他的经营场所就应该相对干净、整齐,并拥有部分辅助设施(如煮水工具、电视等)。如果客户的生意是常驻店内,但是店内灰尘大,我们就应该提高警惕,并通过一定技巧的沟通,了解原因。

2.雇员情况

客户的经营规模需要相应的雇员结构支持。雇员人数、生意特点对雇员稳定性的要求、雇员专业能力与薪酬水平、薪酬支付方式等都能反应客户的生意特点以及验证客户的软信息和财务信息情况。

我们就必须了解雇员的稳定性，以及雇员的薪水发展情况。对雇员的调查也是一个信息逻辑检验的重要部分。

（三）经营年限、经营履历

客户的经营年限与经营履历，是客户软信息分析的重要部分。

根据经验，客户生意经营的时间越长，客户生意中包含的业务风险就越低。经验中，我们的标准客户-各类工商个体户要面对各种各样的风险，比如，投资失误、进货失误被迫赔钱出售、与管理部门关系差造成的损失、客户的上下游破产造成客户经济损失等等，这些原因都会迫使客户放缓其生意发展，甚至被迫放弃其生意。因此，如果客户连续经营同一生意的时间很长，也就说明了客户至今能够面对并解决很多问题，也就是客户的生存能力相对强。“存在就是道理”可以应用在这些客户身上。

我们要考虑，客户的年龄是否与其经营履历相对称，是否符合其现有的资产的积累。履历中，是否有继承家族生意的情况。对于经营时间短的客户，我们要保持警觉，这样的客户还没有完全经历过这类生意所关联的各种“大风大浪”。

一般来说，经营期限在一年以内的生意，风险很大，因为客户还没有完全经历一个经营周期。餐饮、服装贸易、饰品等，要尽量经历过一个年度，才能观察到生意的季节性、市场风险以及客户的应对能力。

（四）居住条件和交通工具

家访中，我们可以观察客户的居住条件和交通工具。居住条件、交通工具是客户生意情况的侧面反映。一般来说，客户如果经营正常，客户在经过一定的资产积累后，会添置房产甚至汽车。这些开支，是客户社会经济环境的一种显示，我们可以通过分析判断这些开支是否有经济基础支持。在很多小微贷款需求中，就是客户由于进行房屋购买而产生短期的生意资金需求，这样的情况是正常的。租住的客户我们要考虑是否正常，这样的客户或许处于发展初期，一般资本积累不多。但是，对于交通工具或住房过于豪华并与其经营情况不匹配的也要引起警觉。这些客户可能崇尚高消费，资金来路不明就蕴含很大的风险，如赌博等不良嗜好或者外债。

（五）信用历史

客户的信用记录可以从多方面获得，在中国，官方渠道是中央银行的个人征信系统。如果客户拥有公司，那么必须查询企业征信系统。

对于征信系统显示有不良记录的，应该予以重视，要了解客户为什么未履约。对于尚有逾期未还，而开始在银行申请贷款的客户，应该不予支持。对于信用卡，应该根据实际情况衡量客户信用。

（六）保证人

保证人是评估风险的重要因素。一般来说，银行面对客户，都处于信息不对称的地位，容易遭遇道德风险。小微贷款注重借款人的现金还款能力，也就是第一还款来源。小微贷款技术关注保证人，第一目的是通过保证人了解客户，注意：与客户有紧密社会关系的保证人，比银行更了解客户。我们了解保证人，首先要了解保证人与客户的关系：保证人与客户是如何进行社会交往的，在交往中，他的地位是怎么样的。总之，保证人必须有能够让我们确信他了解客户的社会环境，同时，他应该在与客户的社会交往中，不处于劣势地位。