●缓解银企之间的信息不对称：截至2018年12月末，金融机构通过“粤信融”查看中小微企业信用状况70.99万次，发布信贷产品2461个。

●扩大中小微企业金融服务覆盖面：省内金融资源和信息资源通过“粤信融”实现双向流动，有利于政府在宏观层面实施政策倾斜和对口帮扶。

●提升银企融资撮合效率：大部分银行能在5个工作日内完成信贷流程，可节约2天左右的时间。

    不久前，广东裕康供应链有限公司（以下简称“裕康供应链”）因经营运作融资需求突出，在注册成为广东中小微企业信用信息和融资对接平台（以下简称“粤信融”）用户后，及时获得佛山农商银行2000多万元信贷。这个于2017年由政府多部门联合搭建的平台，收纳了1.78亿条企业纳税数据等信息，用于共享给金融机构在信贷投放时为企业增信。

    伴随着互联网、大数据、云计算等技术的发展，解决民营企业、小微企业融资难问题有了新路径——政府可向银行等金融机构共享其掌握的企业数据，帮助其为企业增信。不过，记者调研发现，若要真正实现以技术赋能解决民营企业、小微企业融资问题，政府在推动信用数据共享方面可以有更多作为。

    政府数据为企业“画像”破解民企融资难题

    刚刚过去的2018年，“民营企业”“小微企业”成为中央会议和文件中的高频词汇——解决好民营和小微企业融资问题再一次成为全社会关注的议题。去年底举行的中央经济工作会议在为今年工作定调时也明确提出：要解决好民营和小微企业融资难、融资贵问题。

    在此背景下，如何帮助金融机构运用多种途径缓解民营企业、小微企业融资问题，受到前所未有的关注。

    “对民企和小微企业在贷款时，银行要尽可能降低对抵押担保的过度依赖”。此前，银保监会副主席王兆星明确提出，要鼓励、指导银行业金融机构在加强风险识别判断和提高风险管控水平的基础上，“更多地依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放更多的无担保、无抵押的贷款”。

    银行要为企业提供无担保、无抵押贷款，必须建立在对企业充分了解的基础之上。然而，为企业特别是民企和中小微企业完整“画像”，对银行而言并非易事。

    正如微众银行企业直通银行部负责人公立所言：“对于金融业而言，小微企业贷款确实是一个世界性的难题。”即使身处深圳这一华南发达金融城市，公立仍然感觉到了金融行业向小微企业提供融资的“难处”：小微企业信用风险较大，经营较不规范。

    不过，随着互联网、大数据、云计算等技术的广泛应用，解决这一问题的新路径正在逐渐成型。

    知名大数据专家涂子沛在接受记者采访时就表示，企业在生产、经营过程中产生的大量数据，“实际上就是企业信用”。这些海量数据大部分被政府部门掌握，“政府可以将数据共享给银行，服务于为企业‘画像’”。

    “银税互动”为银行赋能

    更多数据亟待共享

    可喜的是，利用政府数据为企业增信，目前已成为业界共识。早在2015年，国家税务总局和中国银行业监督管理委员会联合发文，决定全国范围内共同建立银税合作机制，开展“银税互动”助力小微企业发展活动。

    简而言之，“银税互动”是让企业纳税数据成为“无形资产”，将企业的纳税信用与融资信用相结合，为“缺数据、缺资产、缺报表”的小微企业进行增信。

    近年来，“银税互动”运作的实践表明，政府将企业纳税数据共享给银行，收获的是银行对小微企业的更大支持。正如涂子沛所说：“数据是实实在在的生产力，它是能推动经济发展的。”

    数据显示，广东（不含深圳）银行机构依托企业税务数据发放小微企业贷款业务量得到快速增长。广东银保监局相关负责人透露，截至2018年末，“银税互动”项下小微企业贷款余额387.18亿元，较2018年初增长323.26亿元，惠及小微企业4.26万户。“目前，纳税信息已成为广东民营和小微企业获取银行贷款的有效增信手段。”

    从建设银行广东省分行提供的数据来看，银税互动对单一银行的小微企业投放贡献率也不言而喻。仅2018年，建行广东省分行“银税互动”产品“云税贷”新增近百亿元，占银监普惠贷款新增的30%，累计投放超400亿元，客户新增占银监普惠客户新增的42%。

    “除税务数据外，政府可向银行共享更多企业生产、经营数据，让数据为银行赋能，为企业增信。”涂子沛的这一观点得到了不少银行从业者的认同。

    广发银行副行长郑廉明在接受记者采访时就提到，如果能获取企业缴纳“五险一金”情况的数据，银行可更有效地为企业增信。“银行可以通过企业为员工缴纳社保、公积金等情况的相关数据，判断企业福利的好坏程度，以及企业是否及时缴纳款项。”公立也表示，目前微众银行急需拓展海关、环保、社保、公积金等数据，为其向小微企业贷款提供支撑。

    数据及时、完整、准确

    将大幅提高银行授信可达性

    相关政府部门显然已经看到这一趋势。根据省政府部署，为促进中小民营企业信息共享、提升民营企业融资获得性，人行广州分行联合省发改委、省数管局、省市场监管局、省自然资源厅、省工信厅搭建了“粤信融”平台。

    目前，省发改委、省数管局已经将来自43个省有关部门、21个地级以上市的纳税信用A级名单、行政许可、行政处罚、失信被执行人等100类约1.78亿条数据推送给“粤信融”，免费共享给省内银行为中小微企业“画像”。

    商业银行对于类似平台自是欢迎。正如公立所言，在微众银行产品运行时，“特别依赖来自政府的企业管理和经营数据”，而目前最大的问题在于数据的割裂：“不同的数据归在不同部门下面，打通这些数据壁垒，并实现统一授权是关键。”

    然而，想要完全打破不同政府部门间的数据壁垒也绝非易事。“粤信融”平台主管部门人民银行广州分行相关负责人就向记者透露，在平台搭建过程中，也曾出现某些部门或地市配合度不高，导致部分数据无法接入的情况。

    不过，这一现象正在改善，前述负责人向记者表示，下一步，其将在省政府和相关部门的支持下，继续大力推广该平台，推动地方政府加快建设和完善地市政务信息资源共享平台，推动政府部门采集高质量企业经营信息，鼓励地方制定运用平台的综合性配套制度，进一步提升应用平台黏度。

    同样值得一提的是数据规范性和质量问题。公立就建议：“政府需要有一个长期的规划，确定哪些数据能给到相对明细，哪些数据只能给统计值，从而形成统一的标准和规范。”其举例道，“数据的使用有正面和负面，现在政府数据里负面使用的比较多，也就是能帮助我们找到坏企业。但是有处罚记录的不一定是个坏企业，所以负面数据在判断信用风险上不是很好运用。”无独有偶，“粤信融”负责人也对记者说，如果接入平台的数据的及时性、完整性、准确性能够得到保证，则将大大提高银行授信的可达性。

    ？记者观察

    打通数据壁垒为企业增信是大势所趋

    民营、小微企业之困，首先就在资金之困。民营企业在融资方面先天不足，因为缺少政府信用背书，社会信用机制不健全以及民营经济偏小偏散的特点，导致民营经济融资难、融资贵，可以适用的融资手段、可以获取的金融资源先天匮乏。

    “银税互动”、“粤信融”平台等经验证明，利用政府数据为民营、小微企业增信，恰恰是破解这一困局的良方。

    不过，尽管金融机构对政府向其共享数据的迫切性要求十分强烈，但利用政府数据为企业增信，仍有较长的路要走。目前，仍存在诸如部分部门或地市共享数据意愿不强、数据质量参差不齐等问题。未来，将掌握在各部门、地市手中的数据打通，在保证数据安全的前提下，及时、完整、准确地向金融机构提供服务，已是大势所趋。

    ■案例

    1.78亿条数据推送给“粤信融”

    日前，裕康供应链因经营运作所需要的流动资金量越来越大，融资需求日益突出。在注册成为广东（佛山）中小微企业信用信息和融资对接平台用户后，其向佛山农商银行提交了2000多万的流动资金融资申请。

    随后，佛山农商银行快速对裕康供应链的信用状况、经营情况开展调查，通过平台了解到其过往信用记录良好、不涉及空头支票黑名单、企业的工商信息真实且无相关行政处罚记录、不涉及法院公布的被执行人信息等不良信息。最终，佛山农商银行以6.09%的利率向该公司提供了2100万元的流动资金授信，用于补充企业经营的流动资金，帮助企业降低融资成本问题。

    裕康供应链使用的广东（佛山）中小微企业信用信息和融资对接平台是“粤信融”的一部分。2017年，多部门联合搭建了这一平台，目前已有来自43个省有关部门、21个地级以上市的纳税信用A级名单、行政许可、行政处罚、失信被执行人等100类约1.78亿条数据推送给“粤信融”。

    “这些数据可以刻画企业的信用‘面貌’。”“粤信融”平台有关负责人向记者介绍道，该平台对涉及企业的工商注册、税务、环保等信用数据进行分整合，将原先杂乱无章的数据信息规范化、规律化、数字化，形成企业“画像”，方便银行进一步了解企业。

    记者了解到，企业可在“粤信融”查看金融机构信贷产品、向金融机构提出融资申请、授权金融机构查询信用信息；而金融机构则可在平台发布本机构信贷产品、精准发现有融资需求的企业、查询企业在履行法定义务或约定义务的公共事务中的信用信息、了解企业守法经营状况。

    数据显示，截至2018年12月末，“粤信融”注册企业19.2万家；全省433家金融机构市级分行、1.1万个金融机构网点开通平台用户，发布金融机构信贷产品2461个。自2017年12月末“粤信融”平台实现全省联网以来，累计撮合融资对接1.6万笔，金额1946.84亿元。